Подорванное доверие: биткоин и блокчейн после национализации ПриватБанка

Слухи о скорой национализации ПриватБанка ходили давно. Неизвестно, связан ли с этими слухами новый рекорд, установленный 17 декабря на украинском LocalBitcoins. 

Однако рост курса доллара после того, как миллионы вкладчиков ринулись конвертировать свои гривны в доллары, с национализацией ПриватБанка однозначно связан. Этому экстраординарному событию уделено уже достаточно внимания в публикациях СМИ различного профиля, поэтому мы лишь кратко повторим историю этого события, сделав основной упор на анализ перспектив криптовалют и блокчейна в свете самого крупного банковского переполоха в Украине ХХІ века.

Национализация ПриватБанка

Проект «Закона о мерах направленных на национализацию публичного акционерного общества коммерческого банка “ПриватБанк» № 2365 был зарегистрирован депутатом Александром Онищенко еще 12 марта 2015 года, но пресс-служба банка всего несколько месяцев назад отвечала, что законопроект «не рассматривался парламентом».

15 декабря на конференции BlockchainUA в Днепре заместитель руководителя Центра электронного бизнеса ПриватБанка Дмитрий Донец уверенно шутил по поводу слухов о национализации банка, отвечая зрителю, только открывшему рот, чтобы задать вопрос: «Не национализируют».

Однако в ночь с воскресенья на понедельник, 19 декабря, без каких-либо предварительных официальных заявлений в прессе вдруг появилась новость о переходе ПриватБанка в 100% собственность государства.

В тот же день появился официальный комментарий Президента Украины, в котором он, помимо прочего, сообщает, что вот уже полгода положением ПриватБанка и вытекающими из него угрозами для всей финансовой системы страны были обеспокоены МВФ, Мировой банк и Европейский банк реконструкции и развития.

Перечисление причин национализации завершилось словами:

«Именно поэтому в течение последних часов Совет национальной безопасности и обороны, Национальный банк, Кабинет министров и Министерство финансов утвердили все юридически-формальные решения для перехода ПриватБанка в полную государственную собственность…».

Перспективы Приват24 и других IT-продуктов

Редакция ForkLog первым делом обратилась к заместителю председателя правления ПриватБанка Александру Витязю, который руководит Центром электронного бизнеса и является основателем и CEO Corezoid, но он ответил, что все вопросы необходимо задавать пресс-секретарю банка.

На вопрос о том, повлияет ли как-то национализация на планы банка по интеграции биткоина в Приват24 и на другие инновационные продукты, которые разрабатываются командой банка, пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга ответил кратко:

«Все технологии и продукты банка работают в обычном режиме и будут работать дальше».

В интервью изданию ain.ua Александр Витязь несколько прояснил ситуацию с сервисом Corezoid, на котором работает Приват24.

Corezoid — независимая американская хостинговая компания, которая принадлежит американской компании Middleware. На вопрос о дальнейшем сотрудничестве государственного ПриватБанка и Middleware Витязь ответил:

«Сейчас действует старый контракт с очень оптовыми ценами для ПриватБанка. Экономической необходимости его перезаключать нет, но надо понимать, что если счета за хостинг не будут вовремя оплачены, то все выключится автоматически».

Кроме этого, на прошедшей недавно конференции BlockchainUA в Днепре Дмитрию Донцу был задан вопрос о перспективах использования биткоина в Приват24. Донец пояснил, что мировое банковское сообщество расценивает банк, осуществляющий операции с биткоином, как более рискового контрагента, т.е. транснациональные банки противодействуют внедрению биткоина в банковский оборот. При этом противодействия от национального финрегулятора по поводу экспериментов с биткоином, по словам Донца, ПриватБанк не испытывает.

Сказанное позволяет предположить, что резкого разворота ПриватБанка от биткоина по причине перехода управления к Министерству финансов не будет. В контексте последовавшей через несколько дней национализации банка, замечание Донца об отношении крупных иностранных банков к биткоину приобретает новую окраску.

Банки: доверие, которое мы потеряли

Хотя банки и рассматривают операции с биткоином как высокорисковые, история очередного банка, с которым что-то пошло не так, заставляет задуматься о рисках взаимодействия с банками как таковыми. Исследования Facebook и MasterCard показали, что 92% молодежи США не доверяют банковской системе, и это США, а не Украина. Эти же исследования говорят о том, что в Европе около трети населения не пользуются услугами банков, в основном по причине недоверия.

Несмотря на всю тяжеловесность, банки представляют собой довольно хрупкую структуру, которая держится на доверии. Ни один банк самостоятельно не может выдержать обычной человеческой паники, когда вкладчики вдруг начинают штурмовать кассы и банкоматы, чтобы забрать все свои деньги. Банк не может вернуть все эти деньги сразу просто потому, что у него их нет. Дело не в том, что руководство банка — мошенники, хотя и это часто случается, дело в самом характере банковского дела. Деньги, положенные на депозиты, банк отдает в кредит, — в этом и состоит его экономическая функция.

По этой причине любой банк, даже если у него все в порядке, можно довести до закрытия, если устроить на него информационную атаку, которая спровоцирует панику.

Именно поэтому заместитель председателя правления ПриватБанка, IT-директор Дмитрий Дубилет на днях заявил:

«С тех пор, как началась война, наш банк пережил семь информационных атак. Любой другой банк не пережил бы любую из них. Но последняя атака, которая началась неделю назад, была самой тяжелой. Каждый день мы обновляли рекорды по количеству средств, выданных паникующим клиентам в банкоматах и отделениях».

Контрольным выстрелом, по его словам, стал субботний выпуск новостей на телеканале «Интер», где прозвучали слова: “В понедельник ПриватБанк приостановит все платежи! Впрочем, мы не получили ни подтверждения, ни опровержения этой информации от пресс-службы банка”.

Нельзя сказать, что хрупкое доверие — это черта исключительно банков, а криптовалюты являются trustless-убежищем. Биткоин тоже держится на доверии, и паника может обвалить его курс, если не найдется тот, кто, подобно центробанку, будет выкупать хлынувшие на рынок биткоины, сдерживая падение.

Блокчейн как успокоительное средство

Криптовалюты тоже зависят от хрупкого доверия, и в то же время блокчейн избавляет их от целого ряда рисков, присущих банкам. Не удивительно, что банки и другие финансовые организации активно создают блокчейн-консорциумы. Украина в этом направлении находится среди лидеров: для перевода банков на блокчейн уже разработано предложение с открытым исходным кодом.

Может ли внедрение блокчейна в банковскую систему как-то снизить риск банковской паники? Есть несколько аргументов в пользу утвердительного ответа на этот вопрос.

Во-первых, прозрачность блокчейна. Клиенту спокойнее, когда у него есть доступ в реальном времени к операциям с его счетом. К тому же, он будет уверен, что банк не может показывать ему искаженную версию блокчейна, не может его обмануть.

Во-вторых, ограничение доступа к счету приватным ключом. Клиент будет еще спокойнее, зная, что без приватного ключа, который известен только ему, деньги с его счета не могут быть перемещены куда-либо.

При переходе к Cashless Economy понятие «набега на банк» утратит былой колорит. Если не существует бумажных денег, которыми банк должен погасить свои обязательства, отраженные в записях на счетах клиентов, то нет и толп вкладчиков, штурмующих кассы и банкоматы. Все, что вы сможете сделать, — это перевести свои цифровые деньги на счет в другом банке, который на данный момент кажется надежней.

Банки против криптовалют: контроль

ПриватБанк располагает базой данных по более 20 млн украинцев. 21 декабря Игорь Коломойский написал:

«Мои юристы советуют поступить следующим образом: пока у нас есть доступы к серверам, разослать ВСЕМ КЛИЕНТАМ (20+ млн украинцев) смс с текстом «Важная информация для вас на 1+1 в 19.30″. Специалисты канала говорят, что после такого анонса аудитория будет превышать новогоднее обращение президента по всем каналам вместе взятым! 30-35 миллионов».

Однако информация о клиентах, которой располагает банк, не ограничивается номером или даже IMEI телефона.

Не секрет, что через систему Приват24 осуществляется немало переводов без назначения платежа, которые в действительности являются коммерческими платежами и не учитываются в налоговой отчетности. Клиентами ПриватБанка являются более 50% всех юридических лиц в Украине. С переходом к государству доступа к этой информации, возможности для уклонения от уплаты налогов не останется у значительного числа предпринимателей, что заставит их включать налоги в цену своих товаров. Это, само собой, приведет к росту цен.

Криптовалюты тоже рассматриваются властями как потенциальное средство уклонения от уплаты налогов. Действительно, на сегодняшний день транзакции в биткоинах псевдонимны и не контролируются государством. Это делает их привлекательным средством сбережения и расчетов, особенно в условиях экономической и политической нестабильности. Однако прецедент Coinbase говорит о том, что ситуация может измениться в любой момент, особенно если биткоин и другие криптовалюты будут продолжать набирать популярность.

Кроме того, что власти могут получить доступ к информации о биткоин-транзакциях, они могут использовать блокчейн, чтобы вывести на новый уровень контроль за оборотом национальной валюты. Последствия этого перехода, который уже обсуждается не только на академическом, но и на политическом уровне в рамках концепта cashless economy, неоднозначны.

С переходом в режим cashless, государственная криптовалюта, если она будет персонифицирована, а не анонимна, даст властям доступ к очень широкому спектру информации о действиях собственников денег. Кроме того, она полностью исключит возможность несанкционированного движения денег. Это, например, позволит обеспечить противодействие коррупции и целевое расходование бюджетных средств, а в сочетании с такими инструментами, как e-Auction 3.0, еще и эффективное их расходование. Однако расплачиваться за это придется существенным снижением уровня приватности жизни граждан.

Можно ли национализировать криптовалюту?

С 2009 года можно было уже не раз наблюдать, как экономическая нестабильность в стране приводит к росту спроса на биткоин. Это обычно объясняется тем, что биткоин не подконтролен какому-либо государству, его нельзя заблокировать или арестовать конкретный счет, собственников псевдонимных счетов сложно отследить, т.е. биткоин является альтернативой ненадежным банкам.

Это действительно так. Биткоин на сегодняшний день действительно неподконтролен никакому государству в плане эмиссии, осуществления транзакций и доступа к биткоин-адресу, а также изменений в протоколе. Биткоин-счет не может «лопнуть». Если вы надежно бережете свой приватный ключ, биткоины с вашего счета не могут чудесным образом исчезнуть и оказаться на счету доверенного третьего лица, открытом где-то в офшоре. Более того, история курса этой криптовалюты знает скачки вверх не только от экономических и политических кризисов, но и от новостей об очередном проявлении благосклонности официальных органов.

При этом на сегодняшний день очевидно, что специальным обозревателям блокчейна вроде Chainalisys под силу гораздо больше, чем хотелось бы тем пользователям биткоина, которые ищут анонимности транзакций. В свете этого больше внимания стали привлекать к себе такие альтернативы, как Dash, Monero, Zcash. Однако гонка вооружений «анонимизация/деанонимизация» продолжится, и вопрос возможности национализации криптовалют остается открытым.

Блокчейн может храниться в неограниченном числе копий по всему миру и ограничить доступ к нему весьма затруднительно. Однако расположение крупных майнинговых центров известно, и если правительство посчитает необходимым национализировать их, то сделать это можно гораздо быстрее, чем поймать хакера.