В России предложили перевести в блокчейн рынок ипотечных ценных бумаг

Российская Профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев (СРО ПАРТАД) разработала концепцию применения технологии блокчейн для рынка ипотечных ценных бумаг, сообщает «Коммерсант».

По задумке авторов, организация процесса секьюритизации ипотеки на основе блокчейна сделает всю цепочку действий прозрачной для всех сторон сделки, а также исключит риски мошенничества и ошибок, ведущих к судебным процессам.

В основе концепции лежит идея полного доступа всех сторон сделки ко всем ее этапам, что возможно обеспечить при помощи технологии распределенных реестров (баз данных).

На первом этапе заемщик и кредитор оформляют в электронном виде закладную, которая отражает все условия кредитного договора и договора об ипотеке. Закладную подписывают электронными подписями все должники и залогодатели. Обязательства по ипотеке возникают после регистрации закладной в Росреестре. Доступ к этой записи получают все стороны процесса — должники, залогодержатели, кредитор, Росреестр, а также спецдепозитарии.

Физическая передача документов в спецдепозитарий при этом не требуется, так как все документы существуют только в электронном виде. Все изменения — оплаты по обязательству, начисления штрафов, пеней и т. п.— фиксируются в блоке дополнительной информации.

«Изначально законом «Об ипотеке» было предусмотрено, что в закладной будут указываться все платежи, которые совершил заемщик. Но на практике этого почти никто не делает. Теоретически банк может продать кредит со значительно большей суммой, чем он есть на самом деле», — сказала гендиректор депозитарной компании «Регион» Анна Зайцева.

Таким образом, отмечает она, снижается риск ошибок и намеренных фальсификаций, ведущих к судебным проблемам у заемщиков.

«Нельзя будет выписать несколько закладных на одного заемщика — он не акцептует своей ЭЦП такой документ. Нельзя будет что-либо вписать в документ без его участия», — пояснила Анна Зайцева.

Затраты могут снизиться и для других сторон, участвующих в секьюритизации.

«Уменьшаются издержки на подачу на регистрацию в Росреестр, на смену залогодержателя, внесение изменений в кредитный договор и закладную», — сказал первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

Кроме того, по его словам, использование технологии блокчейн делает всю конструкцию сделки прозрачнее, информацию можно получать в одном месте и от первоисточника.

Тем временем эксперты считают, что технически реализация проекта не представляет особых сложностей, однако все упирается в правовую основу.

«В законодательстве даже нет понятия «электронная закладная», — сказал представитель одного из банков-участников ипотечного рынка.

В то же время, как отметил глава аналитического центра «Русипотека» Сергея Гордейко, в случае перевода секьюритизации ипотеки на электронные рельсы закладная вообще может оказаться лишним звеном.

«Права кредитора закреплены в Росреестре в виде записи о залоге. А обеспечить надежность ипотечной ценной бумаги можно путем предоставления доступа к электронной записи в этом реестре спецдепу», — полагает он.

По информации издания, концепция была направлена для ознакомления в Центробанк России.

Напомним, в мае стало известно о намерении Сбербанка России перевести на блокчейн платформу по быстрому оформлению онлайн-сделок с недвижимостью «ДомКлик».

Подписывайтесь на канал Forklog в YouTube!