Почему централизованные биткоин-сервисы неизбежно превратятся в PayPal

Всякий, отправлявший или получавший деньги с помощью PayPal сталкивался с тщательной проверкой со стороны процессинга.

В большинстве стран требуют, чтобы владельцы карт и банковских счетов подтверждали свои платежи, а PayPal в дополнение требует подтверждения комиссий, что, возможно, делает его одним из самых безопасных способов оплаты, известных человечеству. Но на самом деле всё обстоит совершенно иначе, и до безопасности PayPal ещё очень далеко.
Технически, любой может зарегистрировать в сервисе ворованную или купленную на черном рынке кредитку, если она на тот момент ещё не привязана к какому-нибудь аккаунту. В случае успеха карточку можно использовать как минимум для одной транзакции, прежде чем в игру вступит система верификации – а в случае American Express можно потратить целых 10 000 долларов, не подтверждая вообще ничего.

Не стоит и говорить, что такие вялые меры безопасности привели к возникновению огромного количества замороженных или отмеченных как потенциально неблагонадежные аккаунтов в системе PayPal. Большинство продавцов подтвердят, что минимум одна из трёх покупок, сделанных через PayPal рано или поздно попадет под «текущую проверку», что приведёт к временному блокированию возможности вывода средств из PayPal.

Традиционные системы платежей вроде кредиток или банковских счетов никогда не задумывались как способ получения платежей в онлайне. Но что ещё хуже, мобильные системы платежей, такие как Apple Pay, до сих пор полагаются на те же самые способы, и не привносят совершенно ничего нового.

Даже если ваш платёж через PayPal проходит по всем правилам, верифицируется как надо, и безопасность его не вызывает никаких сомнений, всё равно остаётся вероятность того, что процессор навесит на транзакции и аккаунты свои предупредительные баннеры. По словам одного участника Reddit, любая транзакция, в которой есть слово «Куба» заработает баннер – даже если в сообщении и слова нет о государстве Куба, а просто кто-то написал что-нибудь про Айс Кьюба и опечатался. В связи с этим встаёт вопрос о необходимости ручной обработки транзакций, что едва ли возможно физически, учитывая даже суточные объёмы средств, проходящих через процессор.

Причина этого достаточно проста: PayPal внимательно следит за статусом беженцев среди своих клиентов, и проверяет, не попадает ли транзакция под американское эмбарго – несмотря на то, что некоторое время назад правительство США его фактически сняло.

Будучи легальным игроком международной финансовой системы, PayPal вынужден исполнять определённые законы и подзаконные акты – неважно, насколько они актуальны или разумны. Закон есть закон. Процедуры «знай своего клиента» (Know Your Customer) и по противодействию отмыванию денег (политика AML) ещё никто не отменял – и потому они используются для предотвращения перевода средств «плохим людям». Централизованные сервисы, если желают оставаться в правовом поле, неминуемо попадают в ту же ловушку, что и PayPal, так как автоматизация таких процессов, неизбежная при росте объёмов, начинает выдавать всё больше ошибок.

Использование биткоина для перевода денег между частными лицами, таким образом, является заметно более выгодным вариантом. Однако если деньги проходят через посредника – биржу, провайдера кошелька или иной сервис – всё начинает нестись по кочкам. Так же как и PayPal, биржи и провайдеры кошельков обязаны исполнять процедуры против отмывания денег и пресловутую «знай своего клиента» — иначе им просто не дадут вести и развивать бизнес. В этом смысле они перестают отличаться от любого другого процессора транзакций.

Конечно, полагаться или нет на централизованный сервис – это вопрос личного выбора. Однако, идёт ли речь о биткоине или нет, если выбор сделан в пользу централизованного сервиса – рядовой пользователь столкнется с теми же проблемами – и неважно, «традиционный» это провайдер, или криптовалютный. Закон один для всех.