Биткоин, халяль и шариат: история стартапа, позволяющего мусульманам привлекать займы

Возможно, вам известно, что по шариату мусульмане не могут использовать в бизнесе деньги, взятые под процент или давать в рост.

Между тем страны, в которых мусульмане составляют большинство населения, являются безусловно перспективными рынками для развития криптовалюты. Но вот в чем вопрос — может ли биткоин — мультикультурная технология без границ, быть полезен представителям исламской культуры, не заставляя их отказываться от своих традиций.

Мэтью Джей Мартин, принявший ислам 5 лет назад, до этого работал в сфере технологий и финансов. Сейчас он старается изменить ситуацию к лучшему при помощи своего стартапа Blossom Finance.

До принятия ислама Мартин работал в Xoom – компании по мобильным переводам, которая специализируется на мобильных платежах, а потом Monitise, занимающейся мобильным банкингом. Именно там он впервые познакомился с биткоином и понял, что наступает революция.

Сейчас за 1 биткоин дают больше 200 долларов. Тогда же он и запустил свою первую биткоин-компанию, «Bitcoin By Mobile», которая помогала людям легко покупать биткоины, списывая деньги со счета мобильного телефона.

Бизнес был достаточно успешный, но начали возникать проблемы с денежными потокам. Компания продавала биткоины, но нужно было ждать 90 дней, чтобы реально получить эти деньги. Чтобы устранить этот временной разрыв, нужен был кредит, но религия не позволяла Мартину пойти в банк.

Правила ведения бизнеса для мусульман

Мусульмане составляют около четверти мирового населения, однако только 1 процент финансовых активов мира соответствует шариату. Это значит, что большая часть денег передается из рук в руки на основе дружбы или родства. Также лишь малая часть активов, соответствующих шариату, пересекает границы.

Это происходит потому, что есть очень много правил.

По словам Мартина, существует два источника по исламскому праву: Коран и Хадис, который считается записью учений пророка Мухаммеда.

Мухаммед дополняет этот запрет в Хадисе, по словам Мартина, тем, что не только кредитор виновен, но и заемщик и тот, то свидетельствует о контракте между ними, одинаково виновны. Таким образом, считает Мартин, исламское право говорит, что нельзя брать в кредит, давать в кредит или даже подписывать контракт, в котором участвуют банковские проценты.

Мусульмане не могут даже подписывать контракт на кредитную карту, если там есть процент. Т.к. тогда они согласились бы каждый месяц  платить процент, даже если баланс карты в конце каждого месяца обнулен (Примечание: в системе исламских финансов существуют специальные карты, которые соответствуют шариату; также некоторые мусульмане считают, что и обычные кредитные карты являются халяльными, т.е. разрешенными, если оплачиваются полностью каждый месяц).

Так как Blossom Finance со своей беспроцентной системой инвестирования для мусульман обойдет запрет на взимание процента, но все равно будет делать деньги? Blossom входит в партнерство с организациями, которые занимаются микрофинансированием, чтобы совершать «инвестиции» в малый бизнес, а потом берёт 20% от дополнительных доходов.

Таким образом Blossom полагается на финансовый инструмент, который использовал пророк Мухаммед, называемый «мудараба» и представляющий из себя модель участия в прибыли.

Если прибыли нет, Blossom не требует пени. Это позволяет и компании, и клиенту получать прибыль, не нарушая требований шариата о взимании или оплате кредитного процента.

Мартин выбрал биткоин, т.к. электронные валюты позволяют достичь прозрачности: все транзакции записаны в реестре, блокчейне, который может проверить каждый.

Сейчас Blossom находится в Индонезии, где есть спрос на исламские финансы. В то время, как в США спрос на исламские финансы достаточно низкий, в Индонезии обратная ситуация, ведь там живет 200 миллионов мусульман. При этом, по словам Мартина, 80 процентов населения не обслуживается в банках, что говорит о серьёзной необходимости в инвестиционном капитале.

Компания недавно получила инвестиции от BMT Nusantara Condet, финансовой институции, которая работает согласно принципам ислама.