Трансформация FinTech: как банки и стартапы используют новейшие технологии в своей деятельности

Повсеместное проникновение интернета и мобильных устройств спровоцировало активное развитие финансовых и банковских технологий. Сейчас большинство банков, инвестиционных и финансовых компаний вкладывают деньги в развитие новых решений. Такие компании уже сотрудничают с FinTech-стартапами или собираются заключить договор о сотрудничестве в ближайшее время. Объем рынка FinTech превысил $150 млрд в прошлом году и продолжает увеличиваться.

О том, какие тренды FinTech наиболее активны в развитых и развивающихся странах и чего ожидать от рынка к 2030 году, специально для ForkLog рассказал операционный директор британо-российской компании в сфере цифровой финансовой безопасности Cybertonica Евгений Шадрин.

В развитых странах финансовые технологии внедряются на протяжении многих лет. Бизнес, банковские и финансовые организации США и Европы очень тесно связаны с FinTech, и это уже не просто связь, а симбиоз технологий, финансов и коммерции.

Европа, США, Канада и страны Азии

Искусственный интеллект, Big Data, IoT

Эти технологии можно назвать тремя китами FinTech-направления. Без них практически невозможно представить современные финансовые или банковские сервисы. Они дают возможность разрабатывать и внедрять чат-ботов, виртуальных консультантов, распознавать голосовые команды (правда, пока уровень развития этой технологии не слишком высок), автоматизировать процессы, делать предиктивную аналитику (кредитный скоринг, фрод-мониторинг).

Хорошим примером возможностей IoT служит кейс Citibank. Этот американский банк был одним из первых, кто дал возможность своим клиентам открывать двери в банкоматные залы, используя смартфон, тогда как обычно эта операция выполняется при помощи кредитной карты. Компания внедрила IoT-технологию на основе Beacons, что повысило лояльность со стороны клиентов. В целом, AI, BigData и IoT открывают для разных сервисов и компаний опции для клиентов, которых никогда не было ранее.

Но главная цель применения этих технологий — персонализация, безопасность проведения транзакций, персональный подход в обслуживании, экономия времени клиентов и компаний, создание надежной обратной связи. В том или ином виде указанные технологии присутствуют во всех ключевых трендах fintech-индустрии.

Аутентификация и идентификация пользователей, KYC

Камень преткновения большого количества сервисов — аутентификация и идентификация пользователей. С одной стороны, у клиентов должна быть возможность беспроблемной аутентификации в сервисе или приложении. С другой стороны, слишком упрощать эту процедуру нельзя, поскольку пострадает безопасность.

Современные технологии дают возможность использовать способы аутентификации и идентификации, которые ранее были недостижимы. В первую очередь, речь идет о биометрических методах, когда компьютерная система узнает человека по лицу, узору сетчатки, голосу или отпечатку пальца.

Приведем в пример кейс компании Amazon и ее магазинов самообслуживания Amazon Go. Клиенту нужно установить на свой смартфон приложение, после чего магазин приглашает человека войти. Внутри нет продавцов, все продукты можно брать с полок магазина и выходить, не останавливаясь на кассе. Компьютерная система видит, что взял человек, оценивает финальную стоимость покупки и автоматически снимает со счета нужную сумму. Взаимодействие ритейлера и покупателей становится максимально эффективным.

Еще один кейс — разработка KYC-процесса мобильным банком Fidor. Процесс регистрации полностью проходит в цифровом формате через видеоидентификацию и электронная карта сразу же выдается новому клиенту.

Адаптивная аутентификация позволяет существенно снизить риски, повысить безопасность, а также позволяет узнать «хороших» пользователей и упростить для них работу с системой.

Обслуживание карточных и банковских транзакций

По статистике, рост количества транзакций с банковскими картами увеличивается примерно на 14% ежегодно. Во многом это обусловлено внедрением таких технологий, как биометрия и бесконтактные платежи. Тем не менее проблемы все еще есть. Одна из них — ложное срабатывание системы безопасности, когда вполне легальный платеж киберзащита банка оценивает как фрод.

И здесь все не так просто, поскольку как раз на фрод по онлайн- и мобильным транзакциям приходится около 93% случаев, которые связаны с несанкционированным снятием средств с карт клиентов банков.

Для качественного обслуживания проводимых клиентами транзакций используются поведенческая аналитика, важной частью которой является искусственный интеллект, работа с BigData, машинное обучение, технология контроля защищенности устройств клиентов, биометрия, мониторинг транзакций и технология управления данных.

Все это позволяет:

• Собирать данные об особенностях поведения пользователей в сети и использование этих данных для анализа проводимых транзакций.
• Выполнять мониторинг и анализ проводимых операций в режиме реального времени.
• Вводить антиспуфинг (верификация сообщений пользователей во избежание мошеннических действий со стороны злоумышленников).
• Использовать антифрод (оценка «легитимности» транзакций).
• Обнаруживать фальшивые документы, в том числе те, которые обработаны при помощи Adobe Photoshop.

Кредитование и страхование

FinTech привел к тому, что кредиты и страховки выдают уже не только традиционные банковские организации и известные всем страховщики. Практически каждый месяц появляются новые стартапы, которые добавляют обновленные возможности для сферы кредитования и страхования. Сейчас во всем мире работают сотни новых компаний, разрабатывающих оригинальные решения для своих клиентов. Например, сервис Wonga, который предоставляет онлайн-кредиты до зарплаты, P2P-платформы кредитования Lending Club, Funding Circle.

Что касается страхования, то относительно известными игроками являются такие сервисы, как, например, Oscar, позволяющий создавать долгосрочные медицинские планы, а также онлайн-страхование для e-commerce Zhong An.

За последние несколько лет отношение к Fintech-отрасли в сфере кредитования и страхования значительно изменилось. Если до 2015 года финтех-компании заявляли о себе как о «революционной альтернативе» традиционным способам взять кредит или оформить страховку, изо всех сил стараясь заполучить в партнеры крупную компанию, то сейчас уже сами мастодонты бизнеса первыми идут навстречу стартапам. Бизнес и клиенты стали отлично понимать перспективы новых игроков и предлагаемых ими услуг.

Блокчейн и криптовалюты

Многие FinTech-стартапы тесно связаны с блокчейном и криптовалютами. Технологии распределенного реестра используются в бизнесе для быстрого и эффективного заключения сделок, отслеживания эмиссии акций, проведения трансграничных платежей, формирования отчетности и обмена валют и криптовалют.

Из числа известных блокчейн и криптовалютных стартапов, отмеченных Forbes, стоит выделить Bitfury Group, которая занимается разработкой программного обеспечения для внедрения блокчейна в правительственные системы, цепочки поставок и страхование. Активно на рынке работает компания Chain, предоставляющая блокчейн-платформу и решения финансовым организациям. Она помогает формировать балансовые отчетности fintech и ecommerce-компаниям с использованием блокчейна. Компанию заметили и заключили с ней договоры такие гиганты финансового и инвестиционного рынков, как Nasdaq и Citigroup. Еще один проект Symbiont использует блокчейн для создания системы, позволяющей отслеживать эмиссию акций и владение ценными бумагами.

E-commerce

Появление новых платежных систем вроде Dwolla, Stripe, WePay, BlueSnap, а также систем от Samsung, Apple, Google открыло новые возможности для e-commerce. С появлением этих технологических решений у бизнеса нет или почти нет проблем с проведением платежей, переводом платежей из одной валюты в другую, продажей или покупкой товаров или услуг за криптовалюты. Все операции выполняются почти мгновенно и с высоким уровнем безопасности как для клиента, так и для платформы.

Развивающиеся регионы — страны Азии, Южной Америки и Африки

В большинстве случаев ecommerce, блокчейн и криптовалюты, кредитование и страхование, искусственный интеллект, BigData, IoT актуальны и для развивающихся стран. Но есть государства, где единственная возможность для человека выйти в интернет — это его смартфон. В ряде беднейших стран нет и этого, их жители используют сервисы, которые дают возможность оплачивать товары или услуги по SMS. У около 1,7 млрд человек из самых бедных государств мира нет счетов в банках, у многих из них даже нет документов, которые дают возможность такой счет открыть.

В этой ситуации приходит на помощь Fintech. В качестве примера, характерного для большинства развивающихся стран, можно привести кейс платежной системы M-Pesa. Она была разработана в Кении, где 10 лет назад было всего несколько сотен отделений банков — это в разы меньше, чем в любой развитой стране мира, где работают тысячи и десятки тысяч банковских точек обслуживания.

Источник

M-Pesa появилась в 2007 году в качестве системы денежных переводов по мобильному телефону.

За несколько лет она превратилась в самостоятельную и сложную платформу расчетов, которая дала возможность:

• Оплачивать коммунальные услуги
• Проводить международные денежные переводы
• Открывать депозиты и получать кредиты
• Открывать банковскую страховку
• Рассчитываться в торговой сети
• Выполнять бесконтактные платежи

Постепенно в беднейших странах появляются и другие сервисы, которые дают возможность местным жителям становиться частью глобальной экономической системы. Большинство Fintech-платформ и приложений, которые начинают работу в странах Африки, Азии и Латинской Америки, направлены на то, чтобы дать местным жителям возможность стать частью общемировой экономики. Например, в Юго-Восточной Азии активно развиваются мобильные платежи, платежи через социальные сети, активно развиваются собственные платежные системы у Google, Amazon, Samsung. В развитых же странах работа Fintech-стартапов ориентирована на улучшение эффективности, безопасности и удобства уже существующих сервисов, пользователями которых являются сотни миллионов человек.

Каким будет Fintech в ближайшие 10 лет

По мнению специалистов, в будущем будут развиваться такие тренды Fintech-сферы, как:

• Увеличение числа платежей и платежных продуктов с использованием мобильных устройств.
• KYC, биометрия, поведенческая идентификация и авторизация.
• Развитие государственного регулирования и регламентирования финтех-рынка.
• Стремление на объединение платежных и сервисных экосистем.
• Открытый банкинг и API.
• Появление продвинутых систем голосового управления.
• 5G и облачные вычисления, в том числе и предиктивная аналитика на базе машинного обучения.
• Автоматизация с использованием ИИ.

История рынка Fintech еще только началась, в ближайшем будущем мы сможем увидеть качественно новые финтех-решения, которые позволят бизнесу развиваться, а пользователям и клиентам — быстро и без проблем получать необходимые товары и услуги в полном объеме.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.