Как банки планируют ускорить обслуживание клиентов с помощью блокчейна на примере Ак Барс Банка

Развитие инновационных моделей управления и внедрение новых технологий позволяет одним компаниям изменяться в лучшую сторону, а из других, не сумевших вовремя сориентироваться, делает игроков второго или третьего плана. Специально для журнала ForkLog руководитель блокчейн-направления российского банка «Ак Барс» Евгений Архипов рассказал о кейсах по внедрению блокчейн-технологий в банковское дело.

Трансформация банковской системы

Направление блокчейн-проектов в банке начало развиваться в 2017 году. В это время наша кредитная организация приняла Стратегию развития до 2021 года и сформировала команду из аналитиков, владельцев продукта и разработчиков. Началось все с анализа российских и мировых тенденций в банковской системе. В банке пришли к выводу, что в ближайшее время придется работать в достаточно сложных экономических условиях и на высококонкурентном рынке.

Банк участвует в нескольких блокчейн-кейсах, разрабатываемых Ассоциацией ФинТех совместно с рядом российских банков. Среди них — учет электронных закладных, цифровой аккредитив и цифровая банковская гарантия.

Ассоциация ФинТех разработала платформу «Мастерчейн» с управляемым доступом, взаимодействие узлов которой происходит на базе модификации протокола Ethereum. «Мастерчейн» позволяет производить безопасную запись информации в распределенный реестр, копии которого находятся на каждом узле сети.

Кто входит в команду блокчейн-специалистов

Блокчейн-разработчик — редкая и очень востребованная рынком профессия. В мире пока мало примеров, когда блокчейн-технологии выделяются в отдельную специальность в вузах. Освоить эту сферу легче специалистам с математическим, вычислительно-математическим, техническим образованием. Банк находится в постоянном поиске таких профессионалов.

Над блокчейн-проектами в банке работают команды из 6-8 человек. В них входят:

1. Руководители направлений. Они задают вектор развития и определяют бизнес-процессы, которые будут перенесены на технологию блокчейн.
2. Методологи. Эти специалисты знают все банковские бизнес-процессы.
3. Аналитики описывают текущие процессы, прорабатывают бизнес-требования и передают их разработчикам.
4. Разработчики пишут программы по интеграции с банком.
5. Тестировщики проверяют корректность работы и готовый продукт на наличие уязвимостей.

Банк считает, что технология блокчейн способна значительно повысить качество взаимодействия между банками, организациями, регулирующими органами и другими пользователями благодаря наличию у каждого участника сети полной информации о сделке в реальном времени.

Возрастает доверие к информации, записанной в сети. Для внесения или изменения данных необходимо получить согласие на это действие от других участников. Это минимизирует издержки, связанные с подготовкой бумажных вариантов документов, с их передачей и хранением.

Электронные закладные

Банк «Ак Барс» присоединился к проекту Ассоциации ФинТех «Учет электронных закладных». До этого банк принимал активное участие в обсуждении бизнес-процессов и функциональных требований, дав оценку процессу интеграции системы в банковские процессы.

Речь идет о переводе новых закладных в цифровой вид. Электронные закладные применяются в ипотечных сделках и призваны стать первым шагом на пути оформления ипотеки онлайн. Новая технология избавит депозитарии банков от большого объема бумажных документов, на поиск которых уходит значительная часть времени.

Активный участник процесса — Росреестр, который ведет разработку третьей версии системы межведомственного взаимодействия (СМЭВ). Система нацелена на ускорение процесса взаимодействия “Росреестр – банк” и сокращение объема бумажных документов.

В роли регулятора выступает Центробанк, который имеет доступ к просмотру всех закладных.

Электронная закладная — это бездокументарная ценная бумага, права по которой закрепляются электронным документом. Она содержит сведения о залогодателе и заемщике, название, дату и место заключения кредитного договора, сумму кредита и срок уплаты, название и описание приобретаемого в ипотеку имущества.

Распределенные копии базы данных и то, что информация хранится в разных местах, снижает уязвимость системы и риски фальсификации данных. У каждого участника есть копия базы данных, по ней можно восстановить исходные документы.

По разным оценкам, после того как банки перейдут на систему электронных накладных, они смогут сократить до 20% временных издержек и снизить операционные расходы депозитариев на 30 – 80%. Но самая большая польза электронной закладной – для клиентов, которые смогут получить документ в течение трех дней вместо стандартных семи.

Цифровая банковская гарантия

Основной способ распространения банковских гарантий — бумажный документ. Реестр цифровых банковских гарантий сможет повысить защищенность системы: такие гарантии сложно подделать. Распределенный реестр гарантирует техническую сохранность информации. Технология поможет снизить издержки и ускорить процесс выпуска банковских гарантий. Это особенно важно для малого и среднего бизнеса, а также банков, предоставляющих им гарантии.

В пилотном режиме прошло тестирование авансовой гарантии, гарантии на исполнение контракта и гарантии на гарантийный период. Цифровая банковская гарантия будет воспроизводиться на бумаге только при необходимости.

Такая доверенная среда сократит количество «серых» гарантий, а также повысит привлекательность гарантийных банковских инструментов в корпоративном бизнесе. Бенефициарам больше не придется тратить время и ресурсы на запросы в банки о подтверждении подлинности документов.

Выдача цифровой банковской гарантии может быть сокращена до 10 минут, а ее стоимость снизится на 20%. При этом количество выпущенных банковских гарантий может увеличиться более чем на 30%.

Цифровой аккредитив

Еще один блокчейн-проект Ассоциации ФинТех, в котором участвует Ак Барс Банк, — перевод аккредитивов на платформу «Мастерчейн». Банк планирует интеграцию платформы в собственные бизнес-процессы.

Аккредитив представляет собой специальный счет в банке, на который зачисляются деньги с обязательством перевести их на другой счет при исполнении определенных условий. Это делается с целью получить гарантии оплаты и исключить вероятность недобросовестного партнерства. В системе несколько участников – покупатель, банк-покупателя, поставщик и банк-поставщика. Действия транспортной компании выполняются от лица поставщика.

Есть несколько предпосылок к переходу на цифровой аккредитив. В 80% случаев торговые документы отклоняются из-за отхождения от условий аккредитивной сделки или ошибок в процессе предоставления бумажных документов. Кроме того, более 20% издержек при проведении аккредитивных сделок уходит на осуществление бумажного документооборота. Цифровой аккредитив на базе блокчейна может решить эти проблемы.

Технология блокчейн упрощает процесс и гарантирует, что при выполнении условий смарт-контрактов, все участники системы достигнут целей. Блокчейн снижает вероятность ошибки по вине человека или умышленного вмешательства.

С введением цифрового аккредитива количество аккредитивных сделок увеличится более чем на 30%.

Ак Барс Банк внедряет технологию блокчейн в свою финансовую деятельность на протяжении двух лет. Инновационный путь развития банк считает частью стратегического видения, поскольку в будущем многие банковские процессы будут выстроены совершенно по-иному.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Live — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.