Украинский банкир запускает банковскую блокчейн-платформу с открытым исходным кодом

Банкир Сергей Федотов, проработавший в банковском секторе более 20 лет, анонсировал запуск банковской платформы для выпуска электронных денег. 

Система полностью построена с использованием технологии блокчейн и может стать полноценной альтернативой Visa и MasterCard, а также предоставить банкам весь необходимый функционал для осуществления своей операционной деятельности.

Исходный код системы будет выложен в открытый доступ, а сама платформа полностью удовлетворяет всем требованиям законодательства Украины, необходимым для ее интеграции.

Для разработки данного продукта в начале 2016 года была основана компания Attic Lab, возглавил которую Сергей Васильчук, а основным инвестором стал Сергей Федотов. Соучредителем Attic Lab также является Distributed Lab (одним из самых известных проектов которой является децентрализованный аукцион, уже применяемый земельным кадастром для аренды земли), которая и разрабатывала крипто-ядро системы.

ForkLog связался с Сергеем Федотовым, чтобы обсудить детали устройства и потенциальной интеграции платформы, а также поговорить о ключевых проблемах банковского сектора, которые может решить технология блокчейн.

FL: Здравствуйте, Сергей. Расскажите о вашем новом блокчейн-проекте для банков.

Федотов С. В.: Я уже давно работаю в банковской сфере, и наш проект тоже предназначен в первую очередь для банков. Не секрет, что рынок электронных денег сейчас — огромный, но не все банки понимают, как с ним работать. Мы потратили много ресурсов на то, чтобы сделать нашу платформу универсальной, и она, конечно, будет работать используя технологию блокчейн (в данном случае — частный блокчейн, в котором валидаторами являются отделения банка). Мы не упустили из виду и все регуляторные акты, которые выпускает Нацбанк Украины, а также смогли учесть и сделать невозможным влияние на эти параметры регулирования со стороны внешних игроков — администраторов сети и т. д.

В ядре нашей системы уже реализованы все правила функционирования электронных денег в Украине, которые описаны в постановлении НБУ №481, в котором изложены правила функционирования электронных денег в Украине. Это наше видение эволюции банковской системы. Следующей будет работа с мобильными приложениями, идентификацией пользователей на блокчейне, ну и в планах у нас — создание банка, полностью построенного на блокчейне со всеми вытекающими последствиями, то есть с другими нормами регулирования со стороны национального банка.

FL: Система может стать полноценной альтернативой процессингам Visa и MasterCard?

Федотов С. В.: Абсолютно.

FL: А как насчет рыночной конкуренции. Ведь Visa и MasterCard приняты повсеместно. Насколько сложно будет переключаться банкам и пользователям, насколько затратно это будет для них?

Федотов С. В.: Вы затронули несколько другую область проблемы. Сейчас действительно существует некая монополия не только на рынке Украины, но и во всем мире. Однако электронное платежное средство, я говорю с позиции украинского законодательства о платежных системах, то есть об обычных карточках, — имеет массу недостатков. В самой технологии заложено правило о том, что операторы платежной инфраструктуры по требованию владельца Visa или MasterCard начинают защищать каналы связи и различными способами саму транзакцию, что приводит к удорожанию услуг. Таким образом плата за транзакцию порой доходит до 2,5%.

Кроме этого, все знают о событиях на американском рынке, когда огромное количество компаний отказалось от использования терминалов и приема Visa и MasterCard в своих сетях. Это стало следствием дороговизны и монополизации рынка со стороны этих платежных систем.

Что касается нашей системы, то стоимость транзакции приближается к нулю, потому как не нужно строить защищенных каналов связи и устанавливать специализированное терминальное оборудование. Используя все преимущества технологии блокчейн, мы понимаем, что и терминал может стоить копейки, ну и в первую очередь для банков — это снижение стоимости транзакций. Сам переход на эту систему даже может быть незаметен ни для клиентов, ни для банков. Потому что мы планируем выложить свою систему в открытый доступ и начать формировать культуру использования этой технологии в Украине. А для клиента — это, возможно, просто печать дополнительной карточки и параллельное использование двух систем. То есть там, где есть система приема QR-кода, человек может воспользоваться нашей системой, а там где нет — обычной карточкой. То есть с точки зрения технической интеграции, это нужно делать через платежные системы, которых в Украине уже достаточно много — они занимаются агрегированием платежей.

Когда мы писали свою систему, мы ставили упор на такую украинскую платежную систему как “Простiр” (укр. простор, пространство — прим. ред) — ранее НСПЭП. Ввиду того, что я все-таки практикующий банкир, я задумался о том, как мне легализовать свою систему электронных денег. Легализация на базе “Простiра” — это фактически начало работы. То есть я начинаю выпускать электронные платежи в рамках платежной системы, построенной на блокчейне, и сообщаю Нацбанку о том, что я начал эмиссию электронных денег. И этого достаточно. Поэтому мы больше ориентируемся на украинские банки, которые являются членами платежной системы “Простiр”. С их стороны после имплементации нашей системы достаточно в течение пяти дней с момента выпуска сообщить об этом НБУ. Я думаю, что при желании банка, понадобится не больше двух недель на то, чтобы развернуть полноценную работу с этой системой (в рамках проекта мы реализовали модуль интеграции с самой популярной в Украине АБС).

Федотов С. В.: Отличный вопрос. Сразу скажу, что блокчейн формирует абсолютно новый подход к жизни человека. Мы подходим к этапу, когда скрывать что-либо о своей жизни будет невозможно. И финансовые транзакции любого человека будут прозрачны для всех, хотим мы этого или нет. И для регуляторов, и для общественности, особенно это касается политиков.

Поэтому блокчейн — это то, во что я верю как в технологию, которая изменит общество, поскольку оно требует этого резкого изменения. Давайте вспомним про те ограничения, которые возникли после 11 сентября (террористическая атака на башни-близнецы и другие объекты в США в 2001 году — прим.ред.). Тода появилась целая плеяда новых регуляторов под названием “Финансовый мониторинг”. Цель существования этих структур — раскрыть информацию о финансовых операциях. А используя блокчейн не нужно ничего раскрывать, эта информация уже открыта — смотрите и анализируйте. То есть работа контролирующих органов выворачивается наизнанку. Эта работа будет заключаться не в добывании информации, а в ее анализе. Блокчейн подходит для этого идеально. Поэтому будущее банковской системы — за блокчейном. Можно сказать, что мы переходим в общество, которое будет жить на совершенно других принципах — принципах честности. Обманывать будет не то что невозможно, а просто невыгодно.

FL: А насколько современный банковский сектор готов к такому подходу и насколько действительно заинтересованы мировые банки в открытости, в новом порядке ведения дел? К примеру, распространено мнение, что кризис 2008 года был в том числе обусловлен жадностью отдельных банковских структур.

Федотов С. В.: Я думаю, что это не следствие жадности, а это заложено в самой сути существования современных денег. Ведь контроль за эмиссией со стороны общества просто отсутствует. Эмиссия происходит по не понятным обществу законам.

К слову, последняя борьба с кризисом свелась фактически к разбрасыванию с вертолетов денег, к заливанию экономики новыми напечатанными деньгами. А вот о готовности банкиров к новым порядкам, я бы сравнил это с фильмом “Апокалипсис”, если вы помните как этот фильм заканчивался: идет бойня между майя и другими племенами, льется кровь, а в это время к берегам уже подплывают конкистадоры. И зрители помнят, что скоро от этих племен ничего не останется. Так делают и банки — они бьются между собой в конкурентной борьбе: за деньги, за клиентов. И не понимают, что современные конкистадоры, я имею в виду IT-сообщество, уже подошли к берегам.

Поэтому мы и говорим об открытости нашей системы и нашего подхода для того, чтобы ни для одного из банков это не было неожиданностью. Мы действительно призываем банки обратить внимание на новые технологии и начать в них разбираться, для того чтобы этот переход произошел эволюционно.

Федотов С. В.: Наша технологическая готовность имплементировать эту систему для какого-либо банка — полная. Мы уже провели переговоры с некоторыми банками и финансовыми компаниями Украины и видим огромный интерес к открытой технологии, позволяющей существенно увеличить рынок электронных денег. При этом следует отметить, что многие банки демонстрируют не то чтобы закрытость и отсутствие желания, а непонимание того, что им предлагается.

Поэтому мы идем по пути открытого исходного кода, и готовы взять на себя всю тяжесть имплементации. Потому что любая интеграция систем такого рода — это индивидуальные настройки. Скажу прямо — мобильные или веб приложения нашей системы существуют исключительно в прообразе, потому что писать их мы должны под конкретного заказчика. А внедрять мы их начинаем прямо сейчас, более того, такие работы уже ведутся.

Я считаю, что в Украине для рынка электронных денег сложилась крайне благоприятная среда. Во-первых, лидер рынка электронных денег Monexy потерпел фиаско, потому что банк этой расчетной системы — ФидоБАНК — приказал долго жить, и 12,5 миллиона гривен застряли на счетах банка. А второй участник рынка электронных денег «ГлобалМани», насколько известно из открытых источников, тоже сворачивает бизнес. Поэтому вход для банкиров на рынок электронных денег в данный момент наиболее удачный.

FL: Как быстро вы согласились на релиз открытого исходного кода? Обычно это считается правилом хорошего тона в IT-сообществе, но некоторые участники традиционного рынка относятся к этому с опаской. Как вы приняли это решение?

Федотов С. В.: Да, это решение было принято не сразу. Действительно, все банкиры привыкли покупать технологическое программное обеспечение. На самом деле, в Украине, да и везде, сформировалась такая особого рода монополия банковских айтишников, которые разбираются только в той системе, которая используется в их банке, и не видят, что происходит вокруг.

При этом все банковские системы стоят немалых денег, но технологически — их эксплуатируют только те работники, которые выращены этими системами. Наша открытость предполагает возможность участвовать в процессе создания конечного продукта любому разработчику. Поэтому мы пошли по пути открытого исходного кода — это идеологически близко духу блокчейна.

FL: Но вернемся к истокам: как вы относитесь к биткоину и в принципе к криптовалютам?

Федотов С. В.: Других криптовалют, кроме биткоина, я не понимаю, за исключением такого явления как Ethereum. Все остальное для меня — это форки биткоина и создание новой плеяды майнеров. В моем представлении, биткоин уже пережил этап узнаваемости, он сейчас находится на стадии повсеместного вхождения в жизни людей. И я считаю, что биткоин будет новой мировой валютой — то будет дорогой актив, который будет использоваться в межбанковских и в межгосударственных расчетах. Поэтому я однозначно рекомендую всем держать часть своих активов в биткоинах.

FL: Вы, как человек, который проработал в банковской сфере долгое время, что самое главное вы могли бы сказать людям о банках?

Федотов С. В.: Банкиры — это вторые лгуны после политиков.

FL: Из уст банкира эта фраза звучит очень впечатляюще. Спасибо за интервью.

Общался с Сергеем Федотовым Toly Kaplan