Безналичная Украина: в Нацбанке рассказали о планах по использованию блокчейна

Последние заявления чиновников Национального банка Украины свидетельствуют о планах регулятора использовать технологию блокчейн в рамках реализации проекта Cashless Economy. Редакция Forklog попробовала разобраться в том, что готовит регулятор и как это повлияет на общество.

Сегодня Украина представлена одним из сильнейших блокчейн-сообществ на постсоветском пространстве, и это стало возможным с одной стороны благодаря лояльной политике властей страны, а с другой — ряду гражданских инициатив. В числе реформаторских проектов по переводу государственных сервисов на распределенные технологии стоит отметить систему для приватизации государственного имущества Auction 3.0, созданную украинскими разработчиками из Distributed Lab и фондом Innovation and Development Foundation.

Другой успешной гражданской инициативой, возможно, станет блокчейн-сервис электронного голосования e-Vox:NaRada. Команда E-Vox недавно победила в конкурсе проектов электронной демократии EGAP Challenge, организованном Государственным агентством по вопросам электронного управления Украины.

В то же время, и украинские банки стараются не отставать от реформаторов во внедрении криптотехнологий. Еще в конце 2015 года ПриватБанк объявил о запуске возможности оплачивать покупки в интернет-магазинах биткоинами. А в начале текущего года банк запустил мессенджер Sender с функцией полного шифрования сообщений и интеграцией биткоин-платежей.

Кроме этого, в сентябре банкиром Сергеем Федотовым была анонсирована платежная платформа на блокчейне. По планам, система будет интегрирована с платежной системой Нацбанка «Простiр» в полном соответствии с законодательством страны. Разработкой займется компания Attic Lab, а код платформы будет выложен в открытый доступ.

Центробанк также не остается в стороне от развития отрасли. Если год назад представители регулятора обсуждали с сообществом теоретическую возможность биткоин-интеграции, то уже в сентябре 2016 было официально заявлено о поддержке Центробанком развития финансовых технологий в Украине, в том числе технологии распределенных реестров.

Что случилось?

Сообщения о том, что НБУ планирует использовать распределенные технологии, для многих стали неожиданностью. Так, недавно стало известно, что блокчейн может стать частью большого проекта под названием Cashless Economy. Об этом заявил директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергей Шацкий в рамках круглого стола, прошедшего 16 сентября.

Сергей Шацкий, директор департамента платежных систем и инновационного развития Национального банка Украины

«Национальный банк стремится помочь украинскому платежному рынку стать преимущественно безналичным, в этом могут помочь современные финансовые технологии. Со своей стороны, мы изучаем решения, способные упростить расчеты гражданам, а также малому и среднему бизнесу. Это и облачные технологии, и мобильные платежи, и QR-коды для возможной оплаты товаров и услуг, и решения на основе технологии блокчейн, которая имеет все шансы доказать свою жизнеспособность в сфере платежей», — заявил чиновник.

Кроме этого, НБУ неоднократно высказывал поддержку инициативе украинских парламентариев по упрощению обслуживания наличных расчетов для предпринимателей. В своем комментарии по поводу принятия в первом чтении законопроекта №4117 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно либерализации наличных расчетов» Сергей Шацкий отмечает:

«Принятие этого законопроекта предоставит возможность предпринимателям снизить издержки и упростить процесс приема платежей. Введение нового типа регистраторов — распределенных компьютерно-кассовых систем — обеспечит сохранение фискальной информации на центральном фискальном сервере, что даст возможность бизнесу использовать в качестве терминалов обычные распространенные устройства — планшеты, смартфоны, ноутбуки, компьютеры. А цифровая подпись каждого чека в свою очередь обеспечивает неизменяемость информации».

Позиция НБУ

За разъяснениями о том, как именно Нацбанк Украины планирует применять блокчейн, редакция Forklog обратилась в пресс-службу регулятора.

«НБУ, как и другие центробанки, рассматривает потенциальную возможность создания собственной системы выпуска, оборота и обслуживания национальной денежной единицы на базе технологии блокчейн. На данный момент анализируется возможность построения хорошо защищенной, эффективной и гибкой системы, призванной удовлетворить потребности платежного рынка страны и разрешить проблемные вопросы в сфере безналичного оборота средств в Украине.

НБУ также изучает создание программного комплекса, который позволит реализовать централизованную эмиссию и распределение НБУ национальной криптовалюты. Реализация такого решения может позволить в том числе построить централизованную, прозрачную и высокоэффективную розничную платежную систему, подконтрольную НБУ, с почти нулевыми транзакционными издержками для контрагентов и почти мгновенной скоростью перевода денег с одного счета на другой для участников системы», — говорится в ответе пресс-службы (перевод с украинского Forklog).

Пресс-служба также обратила внимание редакции на недавний комментарий главы Национального банка Украины Валерии Гонтаревой, в котором она коснулась возможных вариантов применения распределенных технологий.

«Есть такая революционная идея — использовать технологию блокчейн для того, чтобы при выплате субсидий, которые сейчас разные министерства отправляют друг другу, перейти на электронные деньги вместо реальных. У нас очень много прогрессивных идей, и мы работаем над ними. Банковское сообщество идет впереди и поддерживает нас. А что касается других органов власти, мы надеемся, что они нас тоже поддержат», — отметила глава Нацбанка.

Как считает CEO Attic Lab Сергей Васильчук, последние новости свидетельствуют о серьезных планах регулятора по внедрению блокчейна в Украине. Тем не менее, чиновники еще не готовы раскрывать всех подробностей.

Сергей Васильчук, CEO Attic Lab

«Совершенно очевидно, что НБУ понимает кадровый потенциал украинского блокчейн-сообщества и, используя его поддержку, готовится к неизбежному — созданию ценностей на блокчейне или даже национальной криптовалюты», — полагает эксперт.

Так или иначе, в скором времени на суд сообщества будет представлена дорожная карта по развитию безналичных расчетов в Украине, об успешной разработке которой сообщалось ранее. Вот, что об этом говорится в комментарии пресс-службы регулятора:

«Правление НБУ планирует в ближайшем будущем обсудить вместе с представителями украинского платежного рынка и украинского [сообщества] блокчейн концептуальное видение и варианты комплексных решений по использованию блокчейна».

Мнение юриста

Редакция попросила юриста компании Axon Partners и правового эксперта Forklog Владислава Лихуту проанализировать подоплеку происходящего.

Владислав Лихута, Axon Partners и наш собственный эксперт

«Второго сентября гривне «стукнуло» двадцать лет. За это время не раз поменялся ее дизайн, а сама национальная валюта пережила немало взлетов и падений. Не успела она окрепнуть после недавних событий, как пресс-служба НБУ заявила о новых испытаниях: на этот раз — не плавающий обменный курс или поддержка ценовой стабильности, а блокчейн.

Первое заявление касательно криптовалюты Национальный банк сделал в ноябре 2014 года. В нем регулятор определил биткоин как денежный суррогат и порекомендовал гражданам использовать лишь те платежные системы, которые внесены в соответствующий реестр. Заявив о возможности построения централизованной платежной системы на блокчейне, НБУ, судя по всему, пошел от обратного и решил предоставить гражданам альтернативу распределенным системам.

Как децентрализованные технологии могут использоваться при построении централизованной платежной системы – вопрос избитый, но актуальный. Потому что на данном этапе это напоминает не революционное решение, а лишь что-то наподобие криптографически защищенных электронных денег, о которых Дэвид Чом говорил ещё в восьмидесятых годах.

В любом случае сейчас сложно говорить о каких-либо конкретных шагах, направленных на законодательное оформление возможности использования технологии блокчейн на государственном уровне. Законопроект № 4117 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно либерализации наличных расчетов» также прямо не предусматривает такой возможности.

С уверенностью можно сказать лишь одно – НБУ активно рассматривает потенциал использования децентрализованных технологий, а его позиция в целом значительно изменилась за эти два года. Надеюсь, что это не пиар, и за заявлениями НБУ последуют какие-то действия».

Чего ожидать?

Пока нельзя с уверенностью утверждать, что конкретно и когда будет представлено на суд сообщества. Однако из ответа регулятора можно предположить, что речь идет о создании платежной системы на блокчейне.

И, поскольку инициатива исходит от государства, можно предполагать следующие свойства у такой системы.

1. Централизованная эмиссия. В системе, очевидно, будут собственные токены, привязанные к украинской национальной валюте. Выпуск новых токенов будет производиться в «ручном режиме», а право на эмиссию новых монет в системе будет исключительно у НБУ.
2. Запись транзакций в блокчейн аккредитованными нодами. Определенно, об анонимности валидаторов речи не идет, но и полная централизация кажется маловероятной. Нацбанк мог бы взять эту функцию целиком на себя, но тогда система потеряла бы гибкость, а использование блокчейна стало бы бессмысленным. Вероятно, “нодами” смогут стать не все, а только те, кто будут соответствовать требованиям НБУ. В частности, это могут быть государственные органы (например, налоговая служба или государственное казначейство) и банки, которые будут получать за свои услуги комиссию. Принцип работы получившейся инфраструктуры может стать подобен действующей в Украине системе нотариата, где частные нотариусы работают наравне с государственными на коммерческих началах.
3. Частичная псевдонимность участников. Завести кошелек в системе и отправлять транзакции смогут только те, кто получил электронную цифровую подпись либо при помощи BankID, что предполагает прохождение предварительной идентификации. Поэтому говорить об анонимности не приходится. Стоит, однако, полагать, что информация о личностях пользователей будет доступна лишь ответственным органам. Таким образом, в системе будет некоторая псевдонимность в том смысле, что публичный доступ к информации о владельцах адресов будет ограничен.
4. Верифицируемость транзакций. Будет ли информация о самих транзакциях доступна общественности, как в биткоине, или скрыта? Это вопрос, скорее, неопределенный. Однако в любом случае в систему будет вшита возможность подтверждения действительности транзакции по номеру.
5. Консенсус на основе мультиподписи. Само собой, при лицензировании валидаторов, необходимость в использовании POW или POS существенно снижается. Если не множить сущности, для подтверждения платежа достаточно будет мультиподписи от валидатора и автора транзакции. Существует риск, что будет использован некий вариант POS с «залогом» от желающих стать валидаторами. Это, к сожалению, может привести к повышению порога входа в бизнес. Другой проблемой может стать искусственным образом ограниченный круг потенциально возможных участников. Допустим, только банки смогут получить право на валидацию транзакций, а любые другие участники рынка — нет. В данном вопросе, одной из задач Нацбанка станет привлечение как можно большего числа валидаторов транзакций для обеспечения конкуренции. В обратном случае, вероятность злоупотреблений повысится, качество услуг будет хуже, а цены выше. Стоит также обратить внимание на разработки Lightning Network биткоина, позволяющие контрагентам лишь время от времени прибегать к услугам валидаторов, а большую часть операций совершать P2P (т.е. по взаимозачету).

Как полагают в Нацбанке, массовое внедрение современных форм безналичного расчета в рамках проекта Cashless Economy позволит гражданам существенно экономить на транзакционных издержках. Однако, по заявлениям регулятора, переход будет производится на добровольных началах. Это приведет к тому, что первыми в сеть попадут добросовестные участники, ведь система будет предполагать возможность проверки доходов соответствующими органами.

Отметим, что говоря о прозрачности транзакций и анонимности пользователей мы неизбежно затрагиваем противоречие интересов государственной бюрократии и граждан. Граждане заинтересованы в неприкосновенности частной жизни и знании, на что конкретно тратятся их налоги. Бюрократия посягает на частную жизнь граждан и стремится скрыть от граждан коррупцию в своих недрах.

Можно сказать, что оба варианта имеют свои недостатки. При полном доступе и возможности непроизвольной утечки информации о владельцах счетов из недр налоговой службы — происходит нарушение интереса граждан в пользу неприкосновенности частной жизни. Однако при полной закрытости данных — закрытыми становятся также данные о доходах чиновников и расходовании бюджетных средств, что противоречит общественному интересу.

Тем не менее, массовое использование национальной платежной системы на блокчейне открывает возможности не только для слежки, но и для отказа от излишнего контроля. Ведь технически подобная система могла бы позволить эффективно перестроить систему налогообложения в пользу полной анонимности: зная размеры доходов участника рынка, государству не обязательно знать их источники, чтобы рассчитать сумму причитающихся ему налогов. Таким образом, налоговая служба занималась бы только вопросами уплаты налогов, а борьба с нелегальными видами деятельности осталась бы исключительной прерогативой правоохранительных органов.

Eugene Muratov