Как биткоин-технологии меняют рынок международных денежных переводов

Те, кто следил за прошлогодней революцией в Украине, могли заметить в телевизионных репортажах, что среди протестующих были те, кто держал транспаранты с легко узнаваемым логотипом биткоина.

На транспаранте даже имелся QR-код, который вёл на биткоин-кошелёк протестующих — ими были сотрудники Bitcoin Foundation Ukraine. Марк Говард, американский айтишник и сторонник биткоина, увидел этот транспарант и отправил на него 10 долларов в биткоинах, чтобы поддержать протестующих. Стоимость этой транзакции составила всего 2 цента.

Однако, понятно, что использование нерегулируемой криптовалюты для краудфандинга зарубежных революций — это не единственно возможное применение данной технологии. Многие компании по всему миру уже занимаются интеграцией, поскольку, в отличие от имевшихся ранее методов транзакций, комиссия за отправку средств в криптовалюте стремится к нулю.

Взять к примеру Venmo – сервис, популярный у западных студентов, который, однако, едва ли известен тем, кому за 30 (в компании этот возраст иронично называют «границей Venmо»). Их мобильное приложение позволяет с лёгкостью пересылать деньги друзьям за что угодно — скидываться на вечеринку, платить за жильё или любую другую вещь. В 2014 году через компанию прошло транзакций на сумму 2,4 миллиарда долларов, а её рост настолько стремителен, что за первый квартал 2015 она обработала уже половину этой же суммы.

Пользование приложением совершенно бесплатно. На ранних этапах развития подобная стратегия едва не погубила компанию, однако дальнейшая покупка стартапа платёжным процессором Braintree (который, в свою очередь, позднее поглотил левиафан PayPal) исправила положение. Использование сервиса бесплатно потому, что вместо реальных долларов, перемещаемых между банками, компания просто перемещает данные по сети.

Сервисы, подобные этому, более выгодны, чем наличные хотя бы потому, что пересылка наличности отнюдь не бесплатна. Обычно комиссия не настолько велика, если вы пересылаете деньги по личным целям, однако, если речь идёт о крупных суммах, которые вращаются даже в малом бизнесе, процент становится весьма ощутимым. Одно из недавних исследований показало, что люди тратят не только деньги, но и время — средний американец платит комиссии в банкомате, при этом тратя в среднем полчаса в месяц на ожидание выдачи наличных.

Электронные системы едва ли лучше наличных — дуополия Visa и MasterCard уже успела содрать с клиентов такой объём комиссий, что Wal-Mart подал на Visa иск на сумму более 5 миллиардов долларов, обвинив её в необоснованно высоких комиссиях для клиентов. При этом оказалось, что многие новые сервисы по-прежнему используют сеть Visa для депонирования или выведения средств по банковским счетам. Работа с дебетовыми картами, тем не менее — это самая недорогая часть общей системы. При этом перемещение денег за границу — по-прежнему достаточно дорогое удовольствие. Такие сервисы как Western Union или MoneyGram могут взимать комиссию до 8% от транзакции, не говоря о весьма невыгодном обменном курсе, который они предлагают.

Всё это, однако, может скоро оказаться в прошлом благодаря новым стартапам, которые предлагают перемещение денег в любую точку мира практически даром. TransferWise, например, сводит пулы людей из разных стран, желающих переслать деньги. Таким образом, деньги вовсе не перемещаются за рубеж — на самом деле ваши деньги оплачивают чью-то условную ипотеку в условной Америке, а кто-то другой в условной Франции оплачивает за вас условный счёт за воду.
Филиппинский стартап Rebit, например, использует другой подход — они обменивают доллары на биткоины, которые затем можно переслать и обналичить в форме филиппинских песо — и при этом достаточно быстро, чтобы никто не потерял денег из-за волатильности криптовалюты. Общая стоимость транзакции, в зависимости от страны, едва ли будет превышать 1%. Всё это вызывает беспокойство у старых добрых банков.

Компания Dwolla запустила в США согласованную на федеральном уровне платёжную сеть FiSync – она позволяет любой подписавшейся организации мгновенно отправлять любой объём средств. А с прошлой недели FiSync делает это совершенно бесплатно. Подобные компании увеличивают шансы того, что количество бесплатных или почти бесплатных платёжных сервисов со временем будет только расти — и далеко не все из них будут частью какой-то корпорации.

По словам финансового директора MoneyGram Алекса Холмса, 90% всех транзакций, которая проводит его компания, это пересылка наличных — обычно между двумя людьми, у которых нет банковских счетов. Людей без счетов настолько много, что начало массового распространения биткоина среди них можно ожидать уже в любой момент.

Никогда прежде заплатить компании или человеку не было настолько просто, как сейчас. Эпоху, в которой мы живем, можно с легкостью назвать переломным моментом — у большинства есть и карты, и кошельки, и смартфоны. Однако в не самом отдалённом будущем вполне может случиться, что вместо всего этого будет достаточно лишь одного мобильного устройства или сочетания встроенного чипа и отпечатка большого пальца. Их будет вполне достаточно, чтобы сброситься на вечеринку, одолжить денег другу или поддержать иностранную революцию — и стоить это будет нам лишь пять секунд.

Кристофер Мимс, WSJ