Эксперты оценили потенциал цифрового рубля

Тестирование национальной цифровой валюты от ЦБ РФ идет полным ходом, однако до сих пор неочевидна его функциональность для рядового потребителя. Это и многое другое обсудили участники шестого заседания Клуба цифровых юристов Digital Principle, говорится в документе по итогам встречи (есть в распоряжении ForkLog).

Тема цифрового рубля носит уже не теоретический, а предельно прагматический характер, отметил председатель правления Ассоциации IPChain Максим Прокш.

По мнению замдиректора юридического департамента Банка России Андрея Борисенко, цель цифрового рубля — создать удобную систему платежей, бесплатных для физических лиц и с низкой комиссией для юридических. 

«Иногда можно услышать о третьей форме денег и кошельке. Но с точки зрения Гражданского кодекса РФ это по своему правовому статусу безналичные рубли. Так непосредственно написано в подготовленных нами и принятых поправках в законодательство», — уточнил он. 

Борисенко также пояснил, что у технологии нет понятия «кошелька», есть только счет. Сотрудник ЦБ сравнил функциональность цифрового рубля с денежными обязательствами, но не от коммерческой организации, а от Банка России. 

Сам по себе выпуск актива не приведет к инфляции, поскольку он осуществляется, когда пользователь переводит часть денег со своего счета в CBDC, добавил Борисенко. Такая функция будет реализована в приложениях банков-тестировщиков. 

«Не пострадают от введения цифрового рубля и финансовые учреждения, потому что на цифровые рубли не начисляются проценты по вкладам, в них не выдают кредиты, а по операциям с ними нельзя получить бонусные баллы. Так что у людей просто нет стимулов хранить большие суммы в такой форме», — пояснил чиновник. 

Борисенко напомнил и о лимитах на операции с национальной цифровой валютой и возможностях ее маркировки, что увеличивает прозрачность госопераций.

Представитель Центробанка считает, что неоспоримое преимущество цифрового рубля — большая надежность по сравнению с обычным безналом. Банк России уже взял на себя обязательства по обеспечению безопасности, поэтому отсутствует необходимость страхования денежных средств, размещенных на счетах цифрового рубля.

Технологически российская CBDC позволяет создавать шлюзы для трансграничных переводов. Однако смогут ли граждане воспользоваться этой возможностью — вопрос скорее политический, добавил Борисенко. 

«У меня серьезные сомнения, что цифровой рубль приживется во внутреннем обороте. А вот перспектива международных расчетов может быть весьма интересна», — рассуждает исследователь Digital IP и профессор факультета права НИУ ВШЭ Антон Иванов.

Он также отметил, что суды еще несколько лет будут разбираться в «противоречивом феномене цифрового фиата». При этом если к цифровому рублю не будет привязана кредитная функция, он «никому даром не будет нужен», заключил Иванов. 

Профессор кафедры финансового права МГЮА Татьяна Рождественская заявила, что с точки зрения юридической доктрины под безналичными деньгами всегда понимались обязательства коммерческих банков.

У Рождественской возникли вопросы касательно процедуры разрешения споров между держателями CBDC и ЦБ. 

«Банк России не работает напрямую ни с физическими, ни с юридическими лицами. И, насколько я знаю, никаких дополнительных структур или кадров для этого пока не предусмотрено», — уточнила она.

По словам руководителя направления «Правовое развитие» Центра стратегических разработок Максима Башкатова, обязанности оператора платформы цифрового рубля описаны общими фразами, вроде «сохранность» и «стабильность». Он также до конца не понял, выступают ли коммерческие банки в качестве агентов, посредников или комиссионеров ЦБ, и как разграничивается ответственность между ними. 

«Пока что цифровой рубль — это мулат, которого не принимают в приличное общество нормальных банковских расчетов с камином, но который тем не менее очень хочет доказать своим родителям, что имеет право на существование», — подытожил эксперт. 

Напомним, закон о национальной цифровой валюте вступил в силу 1 августа. Граждане РФ получат возможность массово использовать новое платежное средство в 2025–2027 годах.

В сентябре Минфин РФ разъяснил порядок проведения бухгалтерского учета операций с цифровым рублем. 

Позднее финансовые учреждения подсчитали затраты на внедрение технологии. Росбанк оценил свои расходы за два года в 150 млн рублей.