Криптоагрегаторы: как и для кого это работает в 2023 году

Вопрос о криптоагрегаторах поднимался с момента рождения альткоинов. Сейчас на CoinMarketCap представлено более 10 000 монет и токенов, и это далеко не предел. О том как, кому и зачем работать с подобными агрегаторами, объясняет Web3-предприниматель Владимир Менаскоп.

Классификация криптоплатежей

Почти за 10 лет, прошедших с моей первой попытки изучить подобные агрегаторы и поделиться впечатлениями, рынок развился до неузнаваемости. Отсюда — несколько важных слов о том, как именно принимать криптоплатежи, чем отличаются разные способы и кому это нужно. 

Все платежи можно разделить на три типа по критерию автоматизации:

1. Ручные.
2. Полуавтоматические.
3. Автоматические. 

Как и любая другая классификация инноваций, эта будет неполной и неточной, но зато она помогает понять, куда двигаться на практике. 

Ручной способ самый очевидный: заводим ETH-домен, указываем свой BTC- или EVM-кошелек (Ethereum, BNB Chain, Polygon и т. д.) и аккаунты в других сетях. Этот способ подходит для тех, кто принимает донаты или продает товары не в массовом сегменте. 

Его можно превратить в полуавтоматический следующими доработками:

1. Сделать уведомления о важных транзакциях через Etherscan, BscScan, PolygonScan и т. д., которые будут приходить на почту.
2. Написать с помощью ChatGPT и стандартов Open Zeppelin простой смарт с распределением токенов, уведомлениями и т. д. Здесь вопрос финансовой безопасности стоит остро, и знанием азов не обойтись.
3. Разработать связки вроде IFTTT, для этого есть множество no-code-решений. 

И все же большинство идет по пути полной автоматизации, подключая различные агрегаторы. 

Виды агрегаторов

Среди них можно выделить те, которые изначально не работали с криптовалютой, но затем по каким-то причинам начали это делать. Упомянем и тех, кто продолжает функционировать, и тех, кто закрылся. Последние помогут разобраться в причинах, по которым вы рискуете потерять свои деньги.

• PayPal. Одна из первых подобных систем, которая в 1998 году научила людей «отправлять деньги по электронной почте». Отказавшись в 2018-2019 годах от Libra, PayPal в 2020 реализовал собственный сервис, который к 2023 году привел к накоплению более чем $1 млрд в криптовалюте. Ограничения по юрисдикциям при этом довольно солидные, ознакомиться с ними можно здесь. 
• WebMoney. Создана в том же 1998 году, но пошла совсем по другому пути. Как таковой криптовалюты в «чистом» сервисе WebMoney нет, но есть суррогаты вроде WMX, номинал которых связан с BTС.
• Skrill (ранее MoneyBookers). На площадке заявлены купля и продажа более 40 криптоактивов.
• Ушедшие. В сферу платежей в разное время, под разными предлогами и с разными схемами внедрялись агрегаторы малой, средней и большой руки, среди которых стоит отметить: OkPay, Z-Payment, Payza и ряд других. Большинство из них закрылись самостоятельно, не выдержав регуляторного и/или конкурентного давления. Но были случаи, когда закрытие последовало после прямого вмешательства государства, как в случае Payza. 

Криптоагрегаторы и процессинги

Они изначально создавались для работы с криптоактивами, но кто-то в итоге выстоял и расширился, а кто-то ушел «в нишу». В свою очередь их можно разделить на две большие группы:

1. Чистые криптоагрегаторы:
   1. Работающие только с криптовалютой.
   2. Работающие и с криптовалютой, и с токенами.

2. Смешанные:
   1. Работающие с криптовалютой и фиатом.
   2. Работающие с криптоактивами и фиатом. 

Кроме того, есть специализирующиеся на платежах для ICO/IDO/и т. д.; больше склонные принимать биткоин (и редко — что-то к нему); подходящие для внутренних обменов (в кошельках, DeFi-сервисах и т. д.) и другие. 

Еще несколько лет назад можно было бы выделить «чистые» криптоагрегаторы от кошельков, но сегодня многие смешали эти функции (Bitpay, Advacash), и поэтому подобная градация смысла не имеет. Не стоит проводить градацию по самоназваниям: «процессинги» и «процессоры», «агрегаторы» и «интеграторы», «платежные системы» и «платежные шлюзы». Скрываясь за разными лицензиями и подходами, они делают зачастую схожие до степени смешения операции. 

Bitpay — первый среди равных

Общие данные:

1. Сайт: bitpay.com.
2. Год основания: 2011.
3. Прием фиата: да, но как перерасчет.
4. Собственная карта: да.
5. Страны: разные.
6. Отзывы: более 100 000.
7. Тарифы: от 1%.
8. Локализация: множественная.
9. Решения: около 10 (карта, браузерное расширение и т. д.). 

Иные

Далее перечислю список, который вы можете самостоятельно рассмотреть по пунктам, сформулированным выше:

• Advcash.com;
• Alchemypay.org;
• Choise.com;
• Coinpayments.net;
• Cryptoprocessing.com;
• Electroneum.com;
• Forumpay.com;
• Freeway.io;
• Fsfpay.com;
• Flare (withflare.co);
• Lbank.info;
• Li.fi;
• Metalpay.com;
• Mercuryo.io;
• Mobilum.com;
• Moonpay.com;
• Nowpayments.io;
• NFTpay.xyz;
• Onmeta.in;
• Paywithmoon;
• Pyypl.com;
• Ramp.network;
• Rocketfuel.inc;
• Safepal.com;
• Simplex.com;
• Transak.com;
• Xanpool.com;
• Utrust.com.

Это те решения, которые попались на глаза за последние два-три года как минимум по одной из следующих причин:

1. Использовал их сам, оплачивая криптоуслуги и/или товары.
2. Их применяли мои клиенты/партнеры.
3. Они встроены в другие крипторешения (в первую очередь — кошельки).

Экзотические решения

С 2016 года я на постоянной основе работаю в правовом консалтинге, связанном с Web3-стартапами. В моей практике было немало случаев, когда банки, работающие в самых разных юрисдикциях, не давали открыть счета даже самым честным и открытым проектам. 

Как быть?

Самое простое — сдаться и пойти в другой бизнес. Так и поступали многие. Но другой путь — искать решения ad hoc. В последнем случае обращались ко мне и команде DAO Synergis. Вот какую градацию мы в итоге получили:

1. Непосредственно банки. Их тоже можно разделить на условные подкатегории:
   a. Классические структурные банки (таких много в Швейцарии);
   b. Банки с открытой структурой («Приватбанк» в свое время в Украине или «Точка» в РФ); 
   c. Банки как финтех-стартапы.
2. Небанковские кредитные организации. Здесь все зависит от юрисдикции, если говорить о конкретных названиях, но эти сущности также часто бывают в виде финтех-стартапов, операторов электронных денег и т. п.
3. Разного рода агрегаторы платежей (см. выше). Сюда же стоит отнести процессинговые центры и им подобные решения. По лицензиям они обычно достигают максимальной простоты, относительно п. 2 и 3. 
4. Централизованные биржи. Здесь все понятно, но, как видим в 2023 году, все еще не стабильно;
5. Forex-брокеры и все, кто с этим рынком связаны.
6. Операторы криптоматов (bitcoinwide.com).
7. Криптообменники в чистом виде.
8. Иные решения. 

Если идти снизу-вверх, то поймете, что чем выше в списке структура, тем:

• сложнее пройти due diligence; 
• дольше процесс открытия счета; 
• сложнее с лимитами;
• больше бюрократии. 

С другой стороны, чем ниже по списку, тем:

• выше риск закрытия сервиса;
• меньше простора по финансовому инструментарию. 

Поэтому найти баланс можно, но сделать это непросто: сотни партнерских решений были кастомизированными на 100%. 

Криптофшор

На сегодня это самое верное решение для ДАО, DeFi-продуктов, включая DEX, и ряда других структур. Узнать о нем можно здесь, здесь, здесь и здесь. 

Главное правило: не выходите из криптономики, если не хотите лишних проблем от регуляторов. 

Где искать новые решения

Вот базовые группы, где ищу сам:

1. Ушедшие решения (coinbooks.finance, bitmakler.com/birzha, okpay.com и другие). Если они вели активную деятельность, значит, можно найти цифровые следы и на их основе выйти на те сервисы, которые стали использоваться впоследствии. Рекомендую пройтись по списку тех, кто работает вполсилы или не работает совсем: Onpay, Z-Payment,  RBC money,  SpryPay,  Assist,  Dengionline,  IntellectMoney, PayOnline,  Skrill,  Payza,  Я.касса,  Qiwi. 
2. Следующий способ — идти через кейсы. Не так давно покупал на KlimaDAO и нашел сразу несколько живых агрегаторов криптоплатежей.
3. Безусловно, помогает поиск через сайты различных экосистем. 
4. Как юристу мне ясно, что всегда надо начинать с документов, а именно — с контекстного поиска по правилам, которые всегда есть на сайтах. Вот конкретный пример.  
5. Как криптоэнтузиасту мне очевидно, что всегда есть open-source-решения, которые так или иначе применяют разные сервисы, на которые по этой причине и можно выйти. Вот два примера: PaySuper и Data Terminal.

Заключение

Как видим, рынок за последние годы разросся до невероятных размеров и не найти подходящие решения может разве что самый ленивый. Главное помнить три простых правила:

• Диверсификация важнее дополнительных процентов.
• Криптофшор — идеальное решение, но вне фиатного мира.
• Ничто не вечно.